Uus kodu enne vana müüki? Koduvahetuslaen teeb selle võimalikuks
Kinnisvaraturg ei seisa paigal – pered kasvavad, inimeste vajadused ja elustiilid muutuvad. Sageli tekib olukord, kus praegune kodu jääb väikseks või lihtsalt ei vasta enam vajadustele, kuid uue kodu ostmine enne vana müüki tundub riskantne või lihtsalt võimatu. Just siin tuleb mängu koduvahetuslaen, mis pakub paindlikku lahendust neile, kes ei soovi teha kompromisse ei ajas ega valikus.
Koostöös Luminor partnersuhete projektijuhi Katre Kuusikuga vaatame lähemalt, kuidas koduvahetuslaen tegelikult toimib ja kellele see sobib. Vestlust suunab Miston Kinnisvara maakler Jane Riidamets, kelle igapäevane kogemus kinnisvaraturul aitab tuua esile ka kõige praktilisemad teemad, millega koduvahetajad silmitsi seisavad.
Mis on koduvahetuslaen ja kuidas see toimib?
Koduvahetuslaenu peamine mõte on lihtne, see võimaldab osta uue kodu juba enne, kui olemasolev kinnisvara müüdud. Nagu selgitas Katre Kuusik, annab see lahendus inimestele võimaluse teha otsuseid rahulikult ja läbimõeldult, ilma et peaks oma kodu kiirustades alla turuhinna müüma.
Praktikas tähendab see aga, et teatud perioodil võib sul olla korraga kaks kodu, nii uus kui ka vana. Pank annab vana kinnisvara müügiks aega kuni 12 kuud. See ajaraam loob turvalise puhvri, kus saad rahulikult müügiprotsessi läbi viia ja leida sobiva ostja. Samas eeldab see, et müügiprotsessiga tegeletakse aktiivselt ning hinnastamine ja turundus on realistlikud.
Luminori partnersuhete projektijuhi Katre Kuusik ja Miston Kinnisvara maakler Jane Riidamets
Lisaks pakub pank võimalust kasutada maksepuhkust põhiosa ulatuses. See tähendab, et kuni vana kodu müügini tuleb tasuda vaid intressimakseid, mis aitab ajutist finantskoormust leevendada. Tähtis on siiski arvestada, et tegemist on ajutise lahendusega ning intressikulu jääb alles.
Kogu protsess algab laenu taotlusest. Taotluse esitamine ei too kaasa kohustusi, kuid annab hea ülevaate sellest, milline on sinu laenuvõimekus ja millised lahendused on konkreetses olukorras võimalikud. Sageli selgub just selle sammu käigus, milline lähenemine on kõige mõistlikum, sest iga kliendi finantsseis, olemasolevad kohustused ja plaanid on erinevad.
Kui müüdaval kinnisvaral on laen teises pangas, tuleb see esmalt refinantseerida Luminori
Mida tasub koduvahetuslaenu puhul kindlasti arvestada?
Kuigi lahendus on paindlik, ei sobi see kõigile. Katre Kuusik selgitas, et juhul, kui müüdaval kinnisvaral on juba laen mõnes teises pangas, tuleb see esmalt refinantseerida Luminori, et kogu lahendus oleks ühe panga all hallatav. Samas ei pruugi see alati võimalik olla, sest määravaks saab nii olemasoleva laenu jääk, kinnisvara väärtus kui ka kliendi üldine finantsvõimekus. Eriti oluline on hinnata, kas ollakse valmis ajutiselt kandma suuremat koormust, mida tõi oma küsimustes esile ka Jane Riidamets.
Sellises olukorras tuleb arvestada, et mõlemad kinnisvarad jäävad ajutiselt panga tagatiseks ning sissetulek peab katma kogu kohustuste mahu. See tähendab, et pank hindab olukorda sisuliselt nagu uut laenu, võttes arvesse nii olemasolevaid kui ka uusi kohustusi. Kui vana kodu ei õnnestu 12 kuu jooksul müüa, ei tähenda see automaatselt probleemi, kuid pank vaatab olukorra uuesti üle. Edasine otsus sõltub sellest, kuidas klient on oma kohustusi täitnud ja milline on tema maksevõimekus. Katre Kuusik rõhutas, et oluline on hoida pank protsessiga kursis ning võimalike raskuste korral varakult suhelda.
Kui müüdav kinnisvara on laenuvaba, muutub protsess mõnevõrra lihtsamaks. Sellisel juhul saab olemasolevat kodu kasutada ajutise lisatagatisena, mis annab pangale suurema kindlustunde. Siiski ei tähenda see automaatselt, et omafinantseeringu nõue kaoks. Üldjuhul on vajalik vähemalt 10 kuni 15 protsendi suurune sissemakse ning iga taotlust hinnatakse individuaalselt, lähtudes nii kliendi sissetulekust kui ka tagatiste väärtusest.
Tagatise puhul eelistatakse kvaliteetset elamukinnisvara, mis on turul likviidne ja elamiskõlblik. See tähendab, et objekt peaks olema selline, mida on vajadusel võimalik realistliku ajaga müüa. Näiteks metsamaa või pelgalt maatükk ei pruugi sobida, kuna nende väärtus ja müügiperspektiiv on teistsugused kui elamukinnisvaral.
Kokkuvõttes on koduvahetuslaen praktiline tööriist neile, kes soovivad liikuda edasi ilma ajasurve ja liigsete kompromissideta. See annab võimaluse osta uus kodu õigel hetkel, kuid eeldab samal ajal teadlikku finantsplaneerimist, realistlikku hinnangut oma võimalustele ning valmisolekut ajutiseks lisakoormuseks.
Kõige parema personaalse lahenduse leidmiseks tasub teha esimene samm ja esitada laenutaotlus. Nii saab selge ülevaate oma võimalustest ning Luminori spetsialistid aitavad leida just sinu olukorrale sobiva lahenduse.
Tutvu Luminori koduvahetuslaenu tingimustega SIIN või uuri lisa meie maakleritelt!
