Mitä nuoren pitäisi tietää asuntolainasta?
Asunnon ostaminen on yksi nuoren ihmisen elämän suurimmista askeleista. Yhteistyössä Swedbankin kanssa jaamme tietoa ja käytännön selityksiä, jotta ensimmäiset askeleet kiinteistömaailmassa olisivat tietoisia ja varmoja. Nuori kiinteistönvälittäjämme Markus Ein kysyi pankilta suoraan niitä kysymyksiä, joita nuoret esittävät useimmin, ja jaamme vastaukset juuri niin kuin pankki ne selittää.
Onko nuorilla mahdollisuus saada hyvät lainaehtot?
Viime aikoina on jäänyt vaikutelma, että nuorten on vaikeampi saada lainaa. Swedbank korostaa, että uuden kodin ostaminen on nuorelle suuri ja tärkeä tapahtuma, ja pankki pyrkii tekemään prosessista mahdollisimman sujuvan ja helpon. Asuntolainan hakeminen on itse asiassa yksinkertaista ja sen voi tehdä kätevästi verkkopankissa.
Lisäksi pankkiin on perustettu erillinen tiimi, joka käsittelee juuri nuorten asiakkaiden hakemuksia. He tuntevat hyvin nuorten yleisimmät kysymykset ja huolenaiheet ja osaavat selittää asioita selkeästi, antaa konkreettisia vastauksia sekä rohkaista nuoria esittämään lisäkysymyksiä.
Lainan saamiseksi tarvitaan säännölliset ja riittävät tulot, joista voidaan maksaa kuukausittaiset lainalyhennykset. Asuntolainan tulisi auttaa nuorta parantamaan elämäänsä, ei aiheuttaa lisäpaineita. Swedbank pyrkii aina tekemään parhaan mahdollisen tarjouksen. Tarjous perustuu pääasiassa hakijan tuloihin, aiempaan maksukäyttäytymiseen ja ostettavaan kohteeseen. Halutessa tarjotaan myös vakuutuksia, jotka auttavat vähentämään riskejä odottamattomissa tilanteissa.
Sopivatko varusmiespalvelus ja asuntolaina yhteen?
Varusmiespalvelus ei estä asuntolainan saamista. Tärkeää on miettiä etukäteen, miten lainanmaksu tapahtuu palveluksen aikana. Usein lainasopimuksessa on toinen osapuoli, joka maksaa lainanlyhennykset omalta pankkitililtään kyseisenä aikana. Suunnittelu ja huolellisesti mietitty ratkaisu ovat tässä avainasemassa.
Oma rahoitusosuus, vanhempien apu ja EIS-takaus
Yleensä vähimmäisomavastuu on 10 % asunnon arvosta, jos käytetään EIS-takausta (entinen KredEx). Tämä on tarkoitettu esimerkiksi nuorille perheille, nuorille ammatillisesta koulutuksesta tai korkeakoulusta valmistuneille asiantuntijoille sekä energiatehokkaan asunnon ostajille. Ilman EIS-takausta oma rahoitusosuus alkaa 15 prosentista.
On tärkeää tietää, että EIS-takaus ei ole tuki, vaan valtion takaus pankille. Takauksen enimmäismäärä on enintään 24 % vakuuden arvosta, mutta enintään 20 000 euroa, ja energiatehokkaan asunnon tapauksessa enintään 50 000 euroa. Takauksesta maksetaan kertaluonteinen maksu, joka on 3 % takauksen määrästä.
Käytännössä yhä useammin nuorilla on tarvittava 10 % oma rahoitusosuus joko itse säästettynä tai osa rahasta on saatu vanhemmilta. Vanhempien omaisuutta käytetään myös nykyään vakuutena. Tätä voidaan käyttää silloin, kun pankki on varma, että vanhempi pystyy tarvittaessa lunastamaan omaisuutensa lainasta.
Miston Kiinteistönvälityksen nuori välittäjä Markus Ein
Kuinka nuorena asuntolaina yleensä otetaan?
Asuntolainaa otetaan kaikenikäisinä. Jos henkilöllä on säännölliset tulot, riittävä oma rahoitusosuus ja halu ostaa asunto, kauppa toteutuu todennäköisesti. Noin neljäsosa lainanottajista on alle 30-vuotiaita, ja keskimääräinen lainanottaja on 35-vuotias. Lähes joka kymmenes lainanottaja on enintään 25-vuotias.
Yleensä kodin ostamiseen on aina hyvä aika. Pitkää asuntolainan takaisinmaksuaikaa ei kannata pelätä, sillä lainalla ostettu asunto voidaan tarvittaessa myydä ja sen jälkeen hankkia uusi koti. Usein kiinteistön arvo kasvaa ajan myötä, mikä mahdollistaa seuraavan kodin ostamisen esimerkiksi suuremmalla käsirahalla.
Nuori pari ja yhteinen vastuu
Kun nuoret ottavat asuntolainan yhdessä, lainaa myönnettäessä huomioidaan molempien tulot. Tämä mahdollistaa usein suuremman lainan ottamisen. Keskimäärin asuntolaina otetaan 26 vuodeksi, ja tämän ajan aikana työpaikka, tulot sekä perhetilanne voivat muuttua.
Asuntolaina ei sido ihmistä yhteen ratkaisuun. Asunto voidaan tarvittaessa myydä, vaihtaa tai vuokrata. Myös lainaehtoja voidaan muuttaa ajan kuluessa.
Jos pariskunnan tiet eroavat, tilanteen ratkaisemiseen on useita vaihtoehtoja. Yksi vaihtoehto on myydä yhdessä ostettu koti, maksaa laina pois ja jakaa jäljelle jäänyt myyntiraha tasan tai alkuperäisten panosten mukaan. Toinen vaihtoehto on, että toinen osapuoli ostaa toisen osuuden ja jatkaa lainan maksamista yksin. Tarvittaessa lainasummaa voidaan kasvattaa korvauksen maksamiseksi, jos lainan yksin ottava osapuoli on riittävän maksukykyinen.
Harvemmin esiintyy tilanteita, joissa toinen osapuoli poistuu lainasopimuksesta ilman omistusosuutta tai korvausta. Tämä on mahdollista, jos hän ei ole osallistunut lainanmaksuun, perheen talouteen tai omaan rahoitusosuuteen.
Vagabondi Loftit Pärnussa “kuva on havainnollistava”
Uudiskohde vai jälkimarkkina?
Se, millaisessa kiinteistössä ihminen haluaa asua, on ennen kaikkea henkilökohtainen päätös. Energiatehokkaamman kodin tapauksessa lainamarginaali voi olla hieman pienempi, mutta tällaisen asunnon neliöhinta on usein korkeampi. Sekä ihmiselle että pankille tärkeintä on, että laina on pitkällä aikavälillä kohtuuhintainen.
Swedbankin lainatilastot osoittavat, että 57 % ostetuista asunnoista sijaitsee ennen vuotta 2000 rakennetuissa taloissa, 28 % vuosina 2000–2023 rakennetuissa taloissa, ja 15 % lainanottajista on ostanut asunnon uudessa talossa.
Mitä tapahtuu, jos maksuvaikeuksia ilmenee?
Kyseessä on vakava tilanne, ja sitä kannattaa pohtia jo lainaa otettaessa. On hyvä miettiä mahdollinen varasuunnitelma. Asuntolainaa tehdessä voidaan harkita lainan maksuvakuutusta, joka voi tarjota helpotusta odottamattomissa tilanteissa.
Jos maksuvaikeuksia alkaa ilmetä, on tärkeää ottaa pankkiin yhteyttä mahdollisimman aikaisin. Yhdessä voidaan tarkastella tilannetta ja löytää sopiva ratkaisu, esimerkiksi hakea lyhennysvapaata lainan pääomalle. Jos tiedetään, että vaikeudet voivat kestää pidempään, lainanottajalla on mahdollisuus myydä kiinteistö ja vaihtaa se edullisempaan asuntoon.
Rohkeus kysyä on ensimmäinen askel
Swedbank kannustaa nuoria ottamaan yhteyttä pankkiin jo ennen kuin he ovat löytäneet tietyn kodin. Konsultaation aikana pankki auttaa muodostamaan selkeän käsityksen siitä, millaista hintaluokkaa on järkevää harkita. Ensimmäistä kotiaan ostavat keskittyvät usein vain lainan kuukausierään, mutta todelliset asumiskustannukset sisältävät myös esimerkiksi kunnalliset maksut, vakuutukset ja ylläpitokulut. Oman rahoitusosuuden lisäksi on järkevää pitää pieni taloudellinen vararahasto odottamattomia menoja varten.
Mistonin uudiskohteiden asiakaspäiviin olemme kutsuneet myös Swedbankin konsultteja, jotta kiinnostuneet voivat saada paikan päällä ammattilaisten neuvoja asuntolainan mahdollisuuksista. Rakennuttajan, kiinteistönvälittäjän ja pankin yhteistyö auttaa asiakasta arvioimaan paremmin lainanottokykynsä, ymmärtämään kuukausittaiset kustannukset sekä tekemään päätöksiä, jotka vastaavat hänen todellista maksukykyään.
Miston Kiinteistönvälityksen välittäjä Markus Ein näkee joka päivä, että tietoisuus lisää itsevarmuutta. Kun nuori ymmärtää, miten pankki arvioi hänen tilannettaan ja mitkä ovat todelliset mahdollisuudet, kodin ostamisen prosessi muuttuu paljon selkeämmäksi. Yhteistyössä Swedbankin kanssa haluamme tuoda tämän tiedon lähemmäs nuoria, jotta ensimmäisen kodin ostaminen ei tuntuisi pelottavalta hypyltä tuntemattomaan, vaan harkitulta askeleelta kohti tulevaisuutta.
Tutki omat mahdollisuutesi ja saa henkilökohtainen tarjous täältä!
Swedbankin konsultit Vagabondi Loftien asiakaspäivässä
